Prozesskomponenten
Nachfolgende Abschnitte beschreiben zusammenfassend die wichtigsten Komponenten eines digitalen Kreditprozesses, welche im Rahmen der Projektabwicklung und der digitalen Transformation zu berücksichtigen sind.
Digitales Kundendossier
Während des gesamten Geschäftsfalles führt diese Komponente ein digitales Kundendossier, welches von allen internen Stellen eingesehen und bearbeitet werden kann. Es bildet den Rahmen um den digitalen Prozess, hält alle Geschäftsdaten und orchestriert Teilprozesse und Regelwerke. Nach Abschluss des Geschäftsfalles werden die Geschäftsdaten in das Kernbankensystem und das elektronische Archiv übertragen.
Finanzierung Quickcheck
Diese Komponente richtet sich an Kunden, welche sich für eine Erstfinanzierung interessieren. Die Beratung umfasst im Wesentlichen Objektauswahl, Eigenmittelbedarf, Tragbarkeit, Tragbarkeit im Alter und Vorsorgen. Teile der Datenerfassung können aus Selbstbedienungskanälen des Finanzinstitutes oder von Dritten stammen.
Basiswertermittlung
Zur Bonitätsprüfung bieten sich wiederum professionelle Dienstleister an, welche die Bonität von Kunden über digitale Services anbieten. Die Komponente verfügt über ein Regelwerk, welches externe Scoringwerte bis zu einem bestimmten Schwellenwert akzeptiert und bei dessen unterschreiten digitale Betreibungsauskünfte anfordert. Durch geschickte Kombination dieser Dienste kann die Bonitätsprüfung wesentlich beschleunigt werden.
Digitales Regelwerk
Regulatorische Anforderungen und interne Weisungen werden als digitale Regelwerke umgesetzt. Die Komponente kennt die Mindestangaben pro Regelwerk und gibt die ermittelten Kennzahlen an das digitale Dossier zurück (Rating, Belehnung, Tragbarkeit, Mindestanforderungen Eigenmittel, Exception to Policy etc.)
Kompetenzen
Auf Basis der internen Weisungen werden die Regelwerke zu den unterschiedlichen Kompetenzen digitalisiert. Dabei handelt es sich üblicherweise um Kreditkompetenz, Schätzkompetenz und Preiskompetenz. Pro Kompetenz werden zunächst auf Basis der Geschäftsdaten die Stufen für den vorliegenden Geschäftsfall ermittelt. Dieser wird anschliessend einer Person oder Personengruppe direkt oder über einen hierarchischen Laufweg elektronisch zur Bewilligung vorgelegt.
Expertensystem
Als Ergänzung zum Kompetenzsystem werden weitere durch das System überwachte Geschäftsparameter in einem mehrstufigen Expertensystem zusammengefasst. Erfüllt ein Geschäftsfall die Anforderungen der untersten Stufe, entspricht dieser dem Standardfall und wird in der Regel in Eigenkompetenz des Beraters bewilligt. Die weiteren Stufen können je nach Auslegung zu einer höheren Kompetenzstufe oder zum Weiterleiten an einen Experten führen.
Produktauswahl
In der Produktauswahl wird der ermittelte Finanzierungsbedarf auf die gewünschten Finanzierungsprodukte aufgeteilt. Je nach Fortschritt des Beratungsgespräches können verschiedene Varianten aufgezeigt werden. Die definitive Variante bildet die Basis für die Produktbestätigung und die Produkt- / Kontoeröffnung bzw. Mutation im Kernbankensystem.
Preiskalkulation
In dieser Komponente wird die Kalkulation der Produktpreise umgesetzt. In der Regel handelt es sich um eine Zuschlagskalkulation, welche Finanzierungs-, Vertriebs- und Risikokosten beinhaltet (Risk Adjusted Pricing). Es empfiehlt sich, diese Komponente eigenständig zu gestalten, damit diese auch im Selbstbedienungsbereich zur Verfügung gestellt werden kann (Webseite, E-Banking, Online-Verlängerung Festzinshypotheken). Die Komponente nimmt die preisrelevanten Parameter des Geschäftsfalls und Produktes entgegen und liefert den individuellen Preis.
Pflichtdokumente
Pro Geschäftsfall und Ausprägung wird definiert, welche minimalen Nachweise und Pflichtdokumente der Kunde für eine Prüfung oder Dokumentation des Dossiers einzureichen hat. Das System überwacht im Quality Gate deren Vorliegen und stellt so eine weisungskonforme und vollständige Dokumentation sicher. Dadurch lassen sich spätere Rückfragen bei der Abwicklung des Geschäftsfalles vermeiden.
Sicherheiten
Diese Komponente stellt Grundpfandsicherheiten (Grundstücke und Grundpfandtitel) und Zusatzdeckungen zur Verfügung. In der Regel werden bankinterne und fremde Sicherheiten unterschieden. Pro Deckungsart kennt die Komponente die anzurechnenden Belehnungssätze und verfügt zur Wertermittlung und zur Ermittlung der Mehrfachverwendung über eine Schnittstelle zum Kernbankensystem.
Gesamtengagement
In der Komponente Gesamtengagement werden die Verbindlichkeiten des Kunden in der Regel in den Dimensionen Geschäftsfall, Kunde und Kundengruppe dargestellt. Zur Ermittlung der Daten verfügt die Komponente über eine Schnittstelle zum Kernbankensystem (Partner- und Gruppenstrukturen, Kontoführung). Der Grad der Integration kann unterschiedlich ausgestaltet sein. Als Mindestanforderung dürften die Daten zu nennen sein, die zur Ermittlung der Kompetenzstufe benötigt werden.
Dokumentenmanagementsystem
In Bezug auf die Erstellung der Kundendokumente (Bestätigungen, Begleitbriefe, Vertragswerk) und Dokumente an Dritte (Ämter und Notare) kennt diese Komponente die pro Geschäftsfall benötigten Vorlagen und dynamischen Dokumentendaten. Die Integrationstiefe ist abhängig von den eingesetzten Systemen (Elektronisches Archiv, DMS, Druckstrasse, Scanning, Unterschriftenprüfung). Zur weiteren Effizienzsteigerung bieten sich Faksimile Unterschriften und ein Barcode unterstützter Dokumentrücklauf an.
Kernbankensystem
Für die digitale Transformation sind zunächst lesende Schnittstellen zum Kernbankensystem notwendig. Während für das Neugeschäft in der Regel Daten aus der Partnerführung ausreichen, werden für bestehende Finanzierungen auch Daten zu Konten, Produkten und Deckungen benötigt. Nach Abschluss des Geschäftsfalles sollen die Geschäftsdaten wiederum dem Kernbankensystem übergeben werden. Hierzu sind Schnittstellen zum Verändern bestehender und Hinzufügen neuer Objekte gefordert.